Las Family Offices crean riqueza intergeneracional, pero a menudo ignoran los principios primarios de protegerla y hacerla crecer. Ya hemos hablado de la estrategia de cinco pasos para crear una family office en nuestro artículo sobre nuestro paquete Forever Free. Sin embargo, hay un sexto paso que fue creado por el fundador y banquero de family office más famoso del mundo: El Barón Rothschild. ¿En qué consiste? Se trata de la creación de su propio banco para su family office.

Hay muchas razones por las que una family office debería considerar la creación de su propio banco; incluso si la familia no desea ser el único accionista. Varias family offices pueden combinar su patrimonio para crear un banco. El precio de crear un banco es sorprendentemente asequible, pero las ventajas son numerosas y propician grandes oportunidades de crecimiento. 

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¿Por qué su family office debería crear un banco?

Hay numerosas razones que podrían llenar un libro completo, pero he aquí algunas de ellas:

Seguridad: La caza del patrimonio familiar se ha convertido en un juego en el que también participan los banqueros. Un informe de actividad sospechosa generado sin pruebas internamente puede crear la base legal para que el banco congele el dinero de su family office. Peor aún, de acuerdo con la legislación actual en materia de lucha contra el blanqueo de capitales, no existe un plazo para que el banco descongele el dinero y, de hecho, no hay procesos legales reales disponibles.

Mientras tanto, el banco está perfectamente autorizado a colocar el dinero congelado en los mercados monetarios, emitir garantías e incluso “jugar” en el mercado Forex. Esto ha dado lugar al término "banksters", que significa literalmente que los banqueros, como grupo, tienen derecho a robar el dinero de su familia sin repercusiones. 

Otra amenaza es que los bancos pueden utilizar su dinero para prestarlo o invertirlo y, según las actuales leyes internacionales de insolvencia, el depósito en el banco pasa a ser dinero de los acreedores y no suyo. Por lo tanto, poner el dinero de su familia en un banco es probablemente lo menos seguro que puede hacer.

Si a esto le añade el ciclo de crisis mundiales con las quiebras de algunos de los mayores bancos y la crisis del coronavirus que eclipsará todo lo demás, tiene la tormenta perfecta. Tener su propio banco evita por completo todos estos riesgos y le permite definir dónde y cómo va a invertir el dinero de su familia que tanto le ha costado ganar.

Flexibilidad: Una licencia bancaria le permite llevar a cabo todas las actividades financieras, incluidas las compras de divisas, derivados, criptomonedas, acciones y bonos, sin necesidad de contratar a empresas externas. Esto le ahorra dinero en comisiones y también le permite crear su propio equipo de asesores para invertir los fondos. Así, en lugar de pagar por el privilegio de invertir dinero, también puede generar comisiones invirtiendo los fondos de otras family office, amigos o clientes sin mayores problemas.

También puede prestar a sus filiales y proyectos y obtener beneficios mediante intereses a través de su banco. Otra ventaja es que un banco no está sometido a los mismos controles de antilavado de dinero que una estructura de inversión privada y, por lo tanto, invertir en diversos proyectos internacionales resulta más fácil. 

Ingresos potenciales: La banca es uno de los mejores negocios del mundo si se maneja adecuadamente. Tener su propio banco le permite generar ingresos de sus clientes por múltiples vías, incluyendo la gestión de patrimonios, programas de tarjetas de débito, financiación de proyectos de inversión y le permite utilizar los fondos de sus clientes para proyectos e inversiones o coinversiones. 

Privacidad: Los aspectos de información de CRS de un banco son únicos y el banco se considera un vehículo operativo especial cuyos beneficiarios últimos no se reportan y cuyos ingresos tampoco se reportan a agencias externas. Esto es especialmente cierto en la jurisdicción que tratamos aquí, Puerto Rico. ¿Por qué? Porque como parte de los Estados Unidos, Puerto Rico no forma parte del CRS, esto significa que el dinero de su familia se mantiene completamente confidencial. La misma protección puede lograrse, hasta cierto punto, a través de los fondos familiares. Sin embargo, un banco ofrece un nivel adicional de protección. 

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¿Dónde debe ubicarse el banco de su family office? 

Sólo hay una jurisdicción en la que el negocio bancario está creciendo rápidamente y se considera la mejor jurisdicción en el mundo para establecer un banco ahora mismo. Estamos hablando de Puerto Rico. Vamos a decirle por qué Puerto Rico es el mejor lugar para establecer un banco: 

• Puerto Rico es un Estado Libre Asociado de EE. UU., lo que significa que forma parte de EE. UU. pero se autogobierna. Esto significa que el negocio bancario es más flexible que en el resto de los EE. UU. De hecho, los bancos de clase B están autorizados a realizar actividades bancarias en el extranjero con bajos tipos impositivos.

• Una segunda ventaja es que, al cabo de dos años, el banco puede solicitar la conexión con la Fed, lo que significa que no habrá necesidad de cuentas corresponsales y aumentan las posibilidades de obtener mayores facilidades de crédito de la Fed.

• Puerto Rico tiene un tipo impositivo bajo, de sólo el 4% para la banca, por lo que su negocio conlleva bajos impuestos. Usted puede estructurar el resto de sus participaciones mediante préstamos para que el dinero fluya hacia su banco, donde se optimizará fiscalmente. 

• Puerto Rico no forma parte del CRS. Los fondos de sus clientes y familiares no se reportan fuera de Estados Unidos, lo que conlleva una protección óptima.

• Los costes de apertura de un banco en Puerto Rico, en términos de capital y costes de establecimiento y funcionamiento, se encuentran sorprendentemente entre los más bajos del mundo. 

Los bancos son sinónimo de mantener su dinero seguro, de planes a largo plazo y de oportunidades de financiación para los particulares. Sin embargo, para el resto de los que nos dedicamos al mundo de las finanzas y la inversión, los bancos significan mucho más. Para nosotros, los bancos no son sólo instituciones a las que se acude cuando se quiere depositar algo de dinero o pedirlo prestado; para nosotros, los bancos significan asesoramiento fiscal y de inversión, asistencia financiera, fondos y gestión de patrimonios.

Pero también entendemos que los bancos pueden ir más allá de los servicios que prestan a sus clientes, porque un banco es una oportunidad de negocio para las family offices. En particular, es una que debe considerar después de estudiar las condiciones de un territorio, cómo la situación legal allí beneficia al sector financiero, cuán estable es políticamente y cuán difícil -o fácil- es establecer un banco en ese territorio.

En algunas jurisdicciones, abrir un banco es casi imposible o está reservado a los nacionales o a los multimillonarios. Sin embargo, algunos países le permiten establecer su propio banco sin quebrantar la ley si usted es una oficina familiar o un inversor financiero de nivel medio.

Uno de estos países es Puerto Rico. En Mundo queremos presentarle este paraíso caribeño porque cuenta con condiciones estupendas para abrir un banco offshore. 

Puerto Rico tiene mucho más que ofrecer que maravillosas playas y asombrosos paisajes. Cuando se piensa en paraísos financieros en el Caribe, se piensa inmediatamente en dependencias británicas o antiguas colonias españolas, pero Puerto Rico es una excepción.

Desde 1952, Puerto Rico es un Estado Libre Asociado de Estados Unidos. Este estatus significa que los bancos puertorriqueños están incorporados al sistema financiero de EE. UU., aunque tienen cierto margen de maniobra porque Puerto Rico tiene sus propias normas para establecer bancos, cobrarles impuestos y gestionar sus operaciones.

A raíz de esto, la tendencia al desarrollo ha llegado con oportunidades de financiación y acceso a soluciones de capital. No hay mejores instituciones para contar con ese tipo de servicios y productos, de forma segura y adecuada, que los bancos. Durante muchos años, los bancos han actuado más allá de su papel de mantener el dinero seguro y han servido de plataforma para crear y establecer sectores industriales y empresariales, gracias a su poder de financiación.

Hoy en día, cuanto más se consolida un sector bancario en un territorio, más posibilidades tiene este de convertirse en un territorio próspero, ya que los bajos tipos de interés, los préstamos a largo plazo, el asesoramiento en materia de inversiones, la financiación de la construcción inmobiliaria e incluso los préstamos académicos son oportunidades tanto para el banco como para sus potenciales clientes.

Teniendo en cuenta lo anterior, suponemos que se estará preguntando ¿qué tipo de entidades financieras pueden establecerse en "La Isla del Encanto" y qué tan difícil -o fácil- es hacerlo?

La licencia financiera más popular en Puerto Rico es la licencia bancaria internacional. Permite que el capital extranjero opere en Puerto Rico, especialmente las Entidades Financieras Internacionales, con beneficios que pueden llegar incluso a una increíble tasa impositiva del 4% para los beneficios netos. Para los extranjeros y residentes en Puerto Rico, los dividendos están libres de impuestos. 

En muchas jurisdicciones extraterritoriales, los bancos pequeños están muriendo y, actualmente, no son muchas las jurisdicciones en las que se establecen nuevos bancos. Sin embargo, en Puerto Rico ocurre lo contrario. En la isla hay más de 30 solicitudes para abrir nuevos bancos. ¿Por qué? Hay muchas razones.

Al abrir una institución financiera en la isla del encanto, siempre que sus ingresos no se originen en EE. UU., está libre de impuestos federales y estatales. Incluso puede incorporarse al sistema financiero estadounidense como cualquier otra institución con sede en el territorio continental.

De acuerdo con la Ley 273, que estableció esta licencia, cualquier extranjero puede solicitar la licencia bancaria internacional cumpliendo una lista de requisitos que inicialmente comienza con una tasa de solicitud de 5.000 dólares más los establecidos en la "Ley de Secreto Bancario".

Además, el capital requerido para establecer un banco, o cualquier otra IFE (Entidad Financiera Internacional), puede comenzar tan bajo como $550,000 mientras que, en otras jurisdicciones, para establecer un banco offshore se requiere un capital mínimo entre $1 millón y $5 millones. Esto consolida a Puerto Rico como uno de los lugares con menor costo para obtener una licencia bancaria offshore.

Otros requisitos son: 

• Tener una oficina física en la isla.

• Emplear al menos a 4 personas en esa oficina. 

• Adquisición de un sistema bancario.

• Solicitar una cuenta FedWire.

• Contar con un sitio web y material de marketing. 

• Solicitar un código Swift. 

Después de esto, su IFE pasará por una auditoría que, dependiendo de su aprobación, determinará si su banco puede operar en Puerto Rico o no.

Seguir todo ese proceso puede llevar dos años, pero el banco puede empezar a operar en tan solo un año con una licencia preliminar. Para solicitar la licencia es necesario presentar los siguientes documentos: 

• Pasaportes y CV de los beneficiarios finales y directores.

• Plan de negocio detallado.

• Análisis financiero para los cinco años siguientes.

• Copias de otras licencias financieras que pueda tener.

• Prueba de que se tienen los fondos necesarios y de su legitimidad.

• Una carta que exprese la intención de obtener una licencia financiera. 

• Políticas de CSC y ALD. 

Hay muchas otras instituciones financieras para las que se puede solicitar una licencia en Puerto Rico como asesores de inversión, compañías de seguros, gestores de fondos de cobertura y otros.

Por otro lado, si usted quiere ahorrar tiempo y dirigir sus esfuerzos hacia una institución con prestigio y con un equipo previamente consolidado, la compra de un banco existente puede ser una opción válida. Debido al aumento del interés en invertir en el sector financiero en la isla, varios bancos se han puesto a la venta, facilitando el camino a las finanzas en "La perla" para los inversores extranjeros.

Además, el capital necesario para adquirir cualquiera de estos bancos ya existentes, legales y con licencia, ronda en un promedio de $ 5-6 millones, teniendo en cuenta que el precio del banco en sí puede llegar a $ 3.5 millones de dólares como máximo, y el resto dependerá de los activos que posea la institución y de la cantidad necesaria para capitalizar el banco.

Además, el proceso de compra de un banco existente consiste en una serie de pasos sencillos, la mayoría de los cuales están relacionados con las negociaciones privadas que se llevan a cabo entre usted, como comprador, y el vendedor. Estos pasos pueden ser: la auditoría del banco y sus libros, la creación de un nuevo consejo de administración, la firma de una carta de intención; y otros relacionados con las entidades gubernamentales, tales como la presentación de una solicitud para el cambio de control a la comisión bancaria, la negociación de los términos de la licencia con el Comisionado, la recepción de los permisos de cambio de control de los reguladores, y la reunión con los reguladores para presentar el nuevo plan de negocios, la visión y el equipo.

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¿Quiere saber por qué otro motivo debería abrir su banco u otra entidad financiera en Puerto Rico?

¿Qué es lo que busca una family office al establecer un banco? En primer lugar, el marco legal y financiero del país, del cual Puerto Rico tiene uno muy avanzado. En segundo lugar, hay que fijarse en los impuestos, y un banco offshore puede operar libre de impuestos en Puerto Rico siempre que no reciba ingresos de origen puertorriqueño.

En tercer lugar, es posible que desee mirar los antecedentes del país y Puerto Rico tiene una fuerte historia de banca offshore siendo el lugar donde muchos de los mayores inversores financieros mundiales están mirando para establecer una IFE. En cuarto lugar, ¿qué más ofrece esta jurisdicción? Bueno, Puerto Rico ofrece acceso al sistema bancario estadounidense. Eso debería ser suficiente.

Además, "La isla del encanto" es uno de los pocos territorios donde el sector bancario offshore ha crecido y se ha fortalecido. Dado que Puerto Rico es un territorio autónomo dentro de Estados Unidos, no forma parte del Common Reporting Standard, por lo que las entidades financieras no tienen la obligación de compartir automáticamente la información financiera de sus clientes con las autoridades de otros países, lo que protege el secreto bancario. 

Además, como las IFE de Puerto Rico tienen el estatus de banco con licencia estatal en Estados Unidos, pueden solicitar los servicios de FedWire, convirtiendo a la Reserva Federal en su banco corresponsal. Esto también permite a las IFE de PR establecer sistemas EFT para los fondos que van a los bancos estadounidenses, en lugar de hacerlo a través de transferencias electrónicas.

Y, en caso de que se pregunte si otras instituciones financieras pueden solicitar la licencia del IFE y abrir bancos offshore en Puerto Rico...

La respuesta es: sí. Otras instituciones financieras pueden solicitar una licencia del IFE. Por ejemplo, un Family Office puede solicitar esta licencia para establecer un banco en "La perla" siempre y cuando cumpla con todos los documentos y requisitos necesarios para ello, tomando en cuenta que uno de los primeros requisitos para solicitar la licencia es ser una empresa organizada bajo las leyes de Puerto Rico, Estados Unidos o cualquier otro país. 

La libertad es un valor difícil de conseguir y mantener, y necesita ser apreciada. En Mundo, somos conscientes del valor que tiene la libertad y queremos servirle como herramienta con la cual alcanzar y preservar su libertad para vivir, trabajar y hacer negocios. Desde hace más de 2 décadas ofrecemos nuestro servicio de asesoramiento para aquellos que están interesados en invertir como forma de asegurar su libertad para su presente y futuro. 

Puerto Rico se ha convertido en una tierra fructífera para la inversión y en un camino abierto para el sector financiero debido a las ventajas que se dan para adquirir licencias bancarias offshore o comprar bancos. Por ello, nuestros expertos están más que preparados para guiar y acompañar su camino hacia la banca en la isla; con un asesoramiento cercano e individualizado.

"La Isla del Encanto" está en alza cuando se habla de invertir, y en Mundo queremos ayudarle a entrar en la isla con grandes posibilidades de batear un jonrón en sus finanzas. Algunos de los servicios que ofrecemos para adquirir una licencia bancaria offshore o un banco existente en Puerto Rico son:

• La creación de una corporación bancaria en Puerto Rico.

• Elaboración de un plan de negocio. 

• Diligencia debida de los directores y socios.

• Completar la solicitud de licencia de entidad financiera internacional.

• Obtención de los documentos que respaldan la solicitud.

• Presentar la solicitud y seguir el proceso hasta la respuesta.

• Orientación sobre el software bancario.

• Orientación sobre la auditoría de empresas.

• Búsqueda de oficinas y personal.

Una vez que su licencia sea aprobada recibirá un certificado preliminar que le permitirá comenzar a realizar todos los pasos necesarios en la fase corporativa, para ello, y para la fase legal previa, podemos ayudarle y guiarle para que pueda tomar las decisiones más efectivas.

Además, para la información de los clientes en tiempo real, ofrecemos una infraestructura de tecnología de la información; con fuertes niveles de seguridad y una baja tasa de falsas alertas.

Una vez el banco esté establecido, nuestros expertos pueden ayudar con las auditorías posteriores:

• Contabilidad en línea: conciliación semanal o mensual de todas las transacciones.

• Elaboración trimestral y anual de los estados financieros.

• Auditoría BSA/AML.

• Auditoría de tecnologías de la información (SSAE 16).

• Auditorías financieras.

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Lo que podemos hacer desde el equipo de Mundo 

En Mundo, nos hemos asociado con uno de los mejores expertos bancarios, especializado en establecer bancos en Puerto Rico. Nuestro experto ha establecido 5 bancos en esta isla para clientes chinos, estadounidenses y del Medio Oriente, llevándolos desde la fase inicial de solicitud hasta la obtención de la licencia de banco de clase B. 

Es un abogado de tributación y banca estadounidense que ha pasado los últimos 10 años trabajando con servicios financieros puertorriqueños. Recientemente se ha unido a nuestro equipo de expertos. Además de su niche particular de especialización, también tiene una red de contactos en la isla para propiciar la venta y la compra de bancos a precios relativamente accesibles.

El equipo de Mundo no solo puede ayudarle a establecer un banco de clase B, sino que también puede hacer lo siguiente:

1. Podemos ayudarle a crear un programa de tarjeta de débito para su banco, de manera que pueda emitir Visa y MasterCard con un programa de lealtad especial. Nuestro experto ha establecido más de 40 programas semejantes para bancos caribeños y otras instituciones. 
   
2. Podemos establecer un servicio de cuenta de corretaje para su banco incluyendo el contacto con miembros de la junta que son exempleados bancarios y que pueden operar en su banco. 
3. A través de nuestra red podemos ayudarle a establecer las cuentas correspondientes en otras jurisdicciones bancarias. 
4. Podemos establecer uno de los mejores softwares de reconocimiento facial en el mundo. 
5. Podemos ayudarle a crear un programa de préstamo y de almacenamiento de oro para su banco.

Si quiere iniciarse en el sector bancario, el momento es ahora y Puerto Rico es el lugar ideal para hacerlo. Con grandes oportunidades y un grupo de expertos bien preparados esperándole, las ventajas de esta jurisdicción se vuelven cada día más evidentes.

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